Découvrez comment ouvrir un PEA (Plan d'Épargne en Actions) étape par étape. Conditions, démarches, fiscalité, banques : tout ce qu'il faut savoir pour bien démarrer votre investissement en Bourse.
Pour investir en Bourse et acheter des actions, vous disposez de quelques outils de placement parmi lesquels le PEA. Environ 7 millions de plans sont dénombrés en France avec un encours total de près de 113 Md€ (Banque de France). Que vous soyez investisseur débutant ou habitué des marchés financiers, le PEA s’impose souvent comme une solution flexible pour placer vos économies sur le long terme. Cet outil d’investissement boursier constitue une option intéressante pour vous construire un portefeuille diversifié et bénéficier d’avantages fiscaux. Mais qu’est-ce que le PEA exactement ? Comment ouvrir un PEA ? Comment fonctionne-t-il ? Quels sont ses atouts et ses limites ? Dans cet article, je réponds à vos questions pour vous aider à mieux comprendre cet outil. Vous déciderez s’il est fait pour vous en toute clarté et en toute simplicité ! 🚀
PEA est le sigle de plan d’épargne en actions. Pour investir en Bourse en 2025, le PEA est une enveloppe d’épargne à long terme conseillée. Avec lui, vous pourrez acheter des actions françaises et européennes. Mais si vous souhaitez une diversification optimale, l’ouverture d’un CTO, ou compte titre ordinaire, est nécessaire. C’est avec cet outil que vous pourrez investir sur le marché américain, par exemple. Petite précision, le PEA est un produit de placement réglementé. Cela signifie que son fonctionnement et ses caractéristiques sont définies par l’État. Sachez qu’il existe deux sortes de PEA, le PEA bancaire et le PEA assurance (contrat de capitalisation). C’est le premier que j’explique dans cet article.
Pour ouvrir un PEA, rien de plus simple :
À noter que vous ne pourrez détenir qu’un seul PEA par personne, à contrario d’une assurance-vie, par exemple. Si vous possédez déjà un plan d'épargne en actions, il est tout à fait possible de le transférer d’un établissement financier à un autre.
Pour ouvrir un PEA, vous devez remplir quelques conditions, à savoir :
Si vous avez de 18 à 25 ans et que vous êtes rattachés au foyer fiscal de vos parents, vous pouvez souscrire un PEA jeune. Mis en place lors de la loi Pacte de 2019, il permet d’acheter des titres d’entreprise et de bénéficier d’avantages fiscaux. Le plafond du PEA jeune est fixé à 20 000 € (hors plus-values).
Pour souscrire un PEA, vous avez l’embarras du choix. Tous les types d’établissements financiers proposent cet outil, à savoir :
Ce qui les différencie, se sont essentiellement les frais de gestion et de transaction. Si vous êtes un investisseur autonome et régulier, mieux vaut privilégier les plateformes en ligne. Les tarifs de courtage sont les plus bas du marché et vous aurez accès à une large gamme d’actions et d’ETFs.
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Au moment de souscrire votre PEA, vous devrez fournir plusieurs justificatifs à l’établissement financier choisi. Voici une liste non-exhaustive :
Venons-en maintenant au fonctionnement d’un plan d’épargne en actions. Et pour ça, vous devez comprendre sa structure. Le PEA se compose de deux parties distinctes, à savoir :
En clair, vous déposez l’argent à placer sur le compte-espèces. Celui-ci est ponctionné lors de l’achat des actions détenues sur le compte-titre.
Pour alimenter votre PEA, vous aurez deux options, soit par virement bancaire ou soit par chèque. En principe, aucun minimum n’est requis, si ce n’est quelquefois un premier versement obligatoire à l’ouverture du plan. Vous êtes libre de verser de l'argent sur votre PEA à votre rythme par le biais :
Pour minimiser l’impact de la fluctuation des marchés, cette dernière option est recommandée.
À sa création, le PEA se destinait uniquement à l’achat d’actions françaises. Aujourd’hui, vous pouvez loger plusieurs supports d’investissement dans votre PEA comme :
Comme je vous l’indique plus haut, les actions de sociétés hors UE ne sont pas éligibles au PEA. Pour investir à l’étranger et en particulier aux US, vous devrez souscrire un compte titre ordinaire ou CTO.
Je vous indique ci-dessus que le PEA est un outil de placement en Bourse réglementé. À ce titre, le montant des versements est plafonnée à 150 000 €. Si vous avez un capital supérieur à investir, il vous faudra, par exemple, utiliser un CTO. Le plafond du PEA concerne uniquement les versements. Autrement dit, les plus-values ou les dividendes réinvestis ne sont pas prises en compte dans le calcul du plafond. Pour information, en plus du PEA classique et du PEA jeune, il existe un autre PEA : le PEA/PME (investissement dans les PME et les ETI). Si vous possédez un PEA et un PEA/PME, le cumul ne doit pas excéder 225 000 €
Si vous vous intéressez à l’investissement en Bourse, vous avez probablement entendu dire que le PEA compte de nombreux atouts. C’est vrai que cet outil en compte quelques-uns. Mais le plan d’épargne en actions a aussi ses limites. Je vous fais un petit récapitulatif de chaque.
L’avantage majeur du plan d’épargne en actions, que certains considèrent comme une enveloppe fiscale, est l’exonération d’impôts sur les gains après 5 ans de détention. Vous le savez les plus-values du capital sont taxés à hauteur de 30 % (Flat Tax), soit 12,8 % d’impôts et 17,2 % de prélèvements sociaux. Après 5 ans de détention, vous ne paierez que les prélèvements sociaux sur les plus-values retirées du PEA. D’autres atouts du PEA sont à citer comme :
Qui dit avantages dit aussi inconvénients ! Le plan d’épargne en actions a quelques limites parmi lesquelles le plafond de versements de 150 000 €, mais aussi :
Enfin, dernière limite du PEA qu'il peut être utile de rappeler, vous n'aurez aucune garanti sur le capital investi.
Pour conclure, le plan d’épargne en actions ou PEA est un excellent outil pour investir en Bourse sur le long terme. Il exige une bonne connaissance des marchés financiers européens. Avec une fiscalité avantageuse après 5 ans de détention et malgré un plafond de versement limité, le PEA est une solution pour diversifier et faire fructifier votre patrimoine. Pour sélectionner les titres à loger dans votre PEA, une seule application celle d’IQ Invest. Elle permet de sélectionner les plus performants à long terme, mais aussi de suivre et de gérer au quotidien vos investissements et votre portefeuille.
